Нередко случается так, что выплачивая один или даже несколько кредитов, понимаешь, что если бы была возможность взять займ сейчас, то он был бы значительно дешевле. Особенно это касается долгосрочных кредитов, снижение ставки на всего на 1-2 % может принести значительную финансовую выгоду. Вот тут и приходит пора задуматься о рефинансировании кредита или о перекредитовании.

Потребительское кредитование день ото дня увеличивает свои объемы, в конкурентной борьбе банки снижают процентные ставки, смягчают требования к заемщикам, увеличивают льготные периоды и сроки погашения кредитов. Перекредитование - это оформление нового займа, с более низкой процентной ставкой, предназначенного для погашения ранее взятого кредита (или кредитов) с более высокой процентной ставкой. Причин, по которым заемщики прибегают к услуге перекредитования, много: кто-то хочет сэкономить средства, кто-то хочет консолидировать долги (иногда у одного заемщика в нескольких банках оформлены кредиты с различными процентными ставками), кто-то хочет изменить форму погашения и валюту, в которой оформлен займ. Иногда новый кредит оформляется с целью увеличить срок погашения займа.

Чаще всего к рефинансированию кредитов прибегают заемщики, которые брали потребительские долгосрочные кредиты. В течение последних пяти лет процентные ставки по долгосрочным займам неуклонно снижались, поэтому перекредитование стало столь актуальным.

ПРОЦЕДУРА ПЕРЕКРЕДИТОВАНИЯ

Процедура перекредитования может происходить по-разному. Во-первых, с просьбой выдать новый кредит для погашения старого, можно обратиться в тот же банк, в котором уже погашает кредит заемщик. Новую ссуду может выдать и другой банк, в котором более приемлемые условия кредитования, тогда заемщику необходимо заново пройти всю процедуру оформления кредита. Иногда, банк, зная о том, какая складывается ситуация на рынке, идет на снижение ставки по кредиту, однако подобные случаи случаются редко, ведь процентная выплата, это и есть доход банка.

Банки идут на перекредитование только добросовестных заемщиков, если у вас были задолженности по платежам, налагались штрафные санкции или на кредит начислена пеня, то рассчитывать на рефинансирование не стоит.

Чтобы рефинансировать кредит, заемщик должен обратиться в банк и представить полный пакет документов: паспорт, копию трудовой книжки, справку о доходах, если кредит обеспечен залогом, то его также надо перерегистрировать. Кроме этого к стандартному пакету документов требуется приложить имеющийся кредитный договор, и справку из банка о состоянии счета и кредитной задолженности.

Переоформление залогового имущества значительно удорожает услугу перекредитования, заемщику еще раз необходимо оформить страхование залога и собственной жизни, имущество еще раз предстоит оценить, также еще придется оплатить нотариальные услуги при регистрации залога.

Не стоит забывать и о том, что банки нередко «прячут» проценты в различного рода комиссии, при оформлении нового кредита, их также придется оплатить.

При оформлении договора рефинансирования помните еще и о том, что банк, с которым вы разрываете кредитные отношения, также взимает с заемщика комиссию, за досрочное погашение кредита.

СЛОЖНОСТИ ПЕРЕКРЕДИТОВАНИЯ

Сложностей при оформлении нового кредита и погашении старого возникает немало, временных и финансовых затрат тоже хватает. Прибегать к перекредитованию целесообразно в том случае, если кредит долгосрочный (более пяти лет) и процентная ставка нового не менее чем на 3% меньше ставки по старому займу. Только в этом случае можно действительно получить финансовую выгоду от перекредитования. Еще одним плюсом в сторону рефинансирования выступает возможность взять новый кредит большей суммы, тогда денег хватает на погашение старого кредита и на приобретение новых товаров.

Чтобы не запутаться в нюансах кредитных договоров и выбрать действительно выгодный кредит для рефинансирования, можно воспользоваться услугами кредитных брокеров.

ЧУДЕСА СЛУЧАЮТСЯ!

Если вы видите, что процентные ставки в других банках, нежели в вашем, стали ниже, вы можете прийти в «свой» банк и попросить, чтобы понизили процентную ставку. Варианта два: либо процентную ставку оставят прежней (скорее всего именно так и случится), либо процентную ставку понизят (чудеса иногда случаются!)

Допустим, банк готов понизить процентную ставку. Сделать это можно двумя путями:

1. Если кредитный договор между Заемщиком и Банком предусматривает изменение процентной ставки, то банк просто меняет процентную ставку и всё. Оформляется это приложением к кредитному договору.

2. Если кредитный договор не предусматривает возможности изменения процентной ставки, то банк выдает новый кредит на других условиях. За счет нового кредита гасится старый кредит, и заемщик платит в соответствии с условиями предусмотренными новым кредитным договором.

Если «свой» банк не готов понизить процентную ставку или каким-либо другим образом изменить условия кредитного договора, можно обратиться в другой банк и получить новый кредит там. За счет нового кредита можно расплатиться со «своим» банком и дальше платить по новому кредиту, на новых условиях.

СХЕМЫ РЕФИНАНСИРОВАНИЯ

Кривая схема» - для ее осуществления нужен «добрый дядя» (тетя, организация, выигрыш в лотерее, неожиданное наследство, клад, деньги из бизнеса и прочее). Если «добрый дядя» есть, то дальше все просто. «Добрый дядя» дает деньги, чтобы расплатиться со своим банком.

• Вы гасите кредит своему банку.
• Снимаете залог со своей недвижимости.
• Под залог своей недвижимости берете кредит в другом банке (где проценты поменьше, а условия получше).
• Возвращаете деньги «доброму дяде»
• Дальше расплачиваетесь по кредиту уже с новым банком.

Плюсы такой схемы рефинансирования: выбор банков выдающих кредиты под залог имеющейся недвижимости достаточно большой. Их больше, чем тех, у которых есть реально работающие программы рефинансирования. Можно подобрать себе программу с более выгодными условиями, чем, предусмотрены программами рефинансирования.

Минусы «кривой схемы» рефинансирования: для ее осуществления нужен «добрый дядя». Во-первых, этого «доброго дядю» нужно найти. А это не просто. (Еще бы: мало желающих предоставить большую сумму денег пусть даже на небольшой (месяца два) срок, безо всякого обеспечения). А потому, даже если этот «добрый дядя» находится, то может оказаться, что не такой уж он и добрый. (Еще бы: деньги хоть и дает, но такую процентную ставку за пользование его деньгами запросил, что никакое рефинансирование не нужно!)

Классическая схема рефинансирования - новый банк дает деньги, чтобы на эти деньги расплатиться с прежним банком-кредитором. Новый банк дает деньги, чтобы на эти деньги расплатиться с прежним банком-кредитором. То есть, никакой «добрый дядя» не нужен. Банк просто дает деньги и берет с Вас обязательство заложить квартиру (или другую недвижимость) тогда, когда расплатитесь со «своим» банком-кредитором.

Технически это выглядит так:

• Вы идете в новый банк, подаете документы, подтверждающие вашу платежеспособность и получаете решение кредитного комитета о том, что банк готов вам предоставить кредит. В решении кредитного комитета указывается размер кредита. (Имейте в виду, что размер кредита зависит не только от вашей платежеспособности, но и от стоимости вашей квартиры. Поэтому квартиру заранее необходимо оценить в оценочной компании, аккредитованной при банке, чьей оценке доверяет банк).
• В «своем» банке вы пишете заявление, с просьбой принять от вас денежную сумму в размере остатка вашей задолженности перед банком.
• Ваш банк, в свою очередь, дает вам согласие принять денежную сумму в счет досрочного погашения долга.
  (Данное согласие нужно, чтобы не получилось так, что вы берете кредит в новом банке, платите по нему проценты, а по целевому назначению использовать не можете, потому как ваш банк не готов принять у вас деньги в счет досрочного погашения).
• С этим согласием вы идете в новый банк. Банк подписывает с вами кредитный договор и выдает вам деньги. (Как выдаются деньги - зависит от конкретного банка, рефинансирующего кредит: деньги могут выдаваться наличными в кассе нового банка-кредитора, или могут быть перечислены на ваш счет в прежнем банке-кредиторе. Денежная сумма может быть равна размеру вашего долга перед прежним банком-кредитором, а может быть больше, чем ваш долг банку, и тогда, свободные денежные средства (разницу между кредитом, выданным новым банком-кредитором и размером задолженности перед прежним банком-кредитором) вы можете использовать по своему усмотрению.
• Вы гасите долг прежнему банку-кредитору и снимаете залог с недвижимости. (Пока недвижимость не заложена новому банку-кредитору, у банка нет обеспечения кредита и, он считает, что такой кредит более рискованный. Поэтому, риск банк компенсирует более высокой процентной ставкой).
• Закладываете свою недвижимость новому банку-кредитору, рефинансирующему кредит.
• После того, как новый банк-кредитор получил недвижимость в залог, кредит оказывается обеспеченным и, если вы платили по повышенной процентной ставке, то с момента залога, вы начинаете платить по более низкой процентной ставке.

Плюсы «классической схемы» рефинансирования: не нужно искать: «доброго дядю». Все деньги дает новый банк-кредитор.
Минусы «классической схемы» рефинансирования: банки только начали заниматься рефинансированием.

К сожалению, банков, которые на деле рефинансируют кредиты - единицы.  Поэтому, пока схема рефинансирования доступна не всем: не под всякую недвижимость готовы давать кредит, не все доходы заемщика могут учесть те банки, которые реально занимаются рефинансированием.

НАКЛАДНЫЕ РАСХОДЫ

Цель рефинансирования кредита - понятна: понизить процентную ставку или, каким-либо иным образом улучшить условия кредитования. Для банка рефинансирование кредита практически то же самое, что выдача нового кредита, а поэтому банку необходимо оценить платежеспособность заемщика. Банк проверяет потенциального заемщика так, как будто заемщик впервые обратился за получением кредита. Положительная кредитная история в другом банке - не в счет: она проверку новым банком-кредитором не отменяет.

Недвижимость, являющуюся предметом залога, тоже нужно проверить.
То, что прежний банк-кредитор уже проверял данную недвижимость и давал под ее залог кредит, для нового банка-кредитора ничего не значит. И по результатам проверки, новый банк-кредитор может отказать в выдаче кредита. В этом случае, деньги, потраченные заемщиком за рассмотрение кредитной заявки, заемщику банком не возвращаются. (Если, конечно, такая комиссия предусмотрена правилами банка). Также заемщику никто не вернет стоимость проведения оценки недвижимости

Допустим, кредит заемщику готовы выдать.

• Заемщик должен подать документы
• Если в банке предусмотрена комиссия за рассмотрения кредитной заявки - оплатить эту комиссию.
• Если в банке предусмотрена комиссия за выдачу кредита - заемщик должен оплатить и эту комиссию, даже если он оплачивал аналогичную комиссию своему прежнему банку-кредитору.
• Снятие залога - стоит денег.
• Новый залог - тоже потеря денег: и гос. регистрация залога, и оплата подготовки документов
• Кстати, чтобы заложить квартиру, нужно собрать пакет документов: справки из БТИ, выписку из Домовой книги и прочие. Некоторые справки - не бесплатны, за них нужно заплатить, да и в очередях придется время потерять.
• Также квартиру (или другую недвижимость), являющуюся предметом залога, нужно оценить. Оценка - и денег стоит и какое-то время требует.

Таким образом, рефинансирование кредита сопряжено с определенными издержками для заемщика.
Поэтому, когда вы просчитываете: выгодно ли вам рефинансировать кредит или нет, мало посчитать только разницу в процентах, нужно посчитать и все накладные расходы, которые возникают при рефинансировании.

СЕКРЕТНЫЙ ХОД

Но есть секретный ход, который дает вероятность и процентную ставку уменьшить, и дополнительных расходов избежать.

• Вы надумали рефинансировать кредит, и все просчитав, решили, что будете это делать не зависимо от того: понизит вам процентную ставку ваш банк или придется брать кредит в другом банке.
• После этого подаете документы и получаете решение кредитного комитета нового банка.
• А вот это важно: с решением кредитного комитета нового банка-кредитора вы идете в свой банк и разговариваете на предмет снижения процентной ставки.
• И, о чудо! Банк, который прежде отказывался понизить вам процентную ставку даже на один процент, может запросто согласиться на понижение процентной ставки!!!
  Заметьте, это не 100-процентное утверждение, а только вероятность снижения ставки вашим банком.

Почему же банк изменил своё решение? Когда вы приходили в свой банк прежде, мол: «Понизьте мне процентную ставку, а то у конкурентов она ниже», банк не видел серьезности ваших намерений. Более того, утверждение, что: «У конкурентов дешевле», не означает, что: «У конкурентов дешевле именно для вас!»

Когда вы пришли с решением кредитного комитета другого банка, то:
- во-первых, видно, что ваши намерения рефинансировать кредит - серьезны;
- во-вторых, видно, что ваши намерения вполне осуществимы;
- в-третьих, банку не выгодно терять клиента и возможно, банку будет выгоднее понизить процентную ставку для данного заемщика (особенно видя, что другой банк может дать кредит их заемщику на лучших условиях).
Если же договориться со «своим банком» не удастся - ничего страшного: ведь кредит вы все равно решили рефинансировать.

Источники: http://www.luxurynet.ru, http://www.ipotek.ru

РАЗМЕСТИТЕ БЕСПЛАТНОЕ ОБЪЯВЛЕНИЕ ОБ УСЛУГАХ в разделе "Бизнес, кредиты, ценные бумаги"